万一の時に備える一番身近な手段は貯蓄です。しかし貯蓄については、自分が貯蓄した分の金額しか受け取れませんが、 生命保険は契約した時点から払い込んだ保険料に関わらず、契約した金額を受け取ることができます。 そのため保険は効果的なリスクファイナンスともいえるでしょう。

生命保険には、主に「終身保険」「定期保険」「養老保険」の３つの種類があります。

終身保険は、保険期間が一生涯続く保険です。

主に、被保険者が死亡したときの遺族保障が目的です。相続税を保険金で払うケースも多くあります。

解約した場合でも解約払戻金があり、保険料は定期保険よりも割高になります。

定期保険とは、保険期間が決まっている保険です。保険期間内に被保険者が死亡または高度障害になった場合に保険金が支払われます。

掛け捨てなので保険料は割安ですが、期間が切れた場合、掛金は戻りません。

保険期間が一定なので一時的に保障を増やしたいときなどに加入します。

主に、被保険者が死亡したときの遺族保障が目的です。

養老保険とは、定期保障と同様、保険期間が決まっていて、通常の死亡・病気時などの保険金の受け取りの他に、 満期時に生存していた場合は満期保険金が保険金と同じ金額で受け取れるので、貯蓄にも利用されます。

保険料は定期保険・終身保険と比べ一般に割高です。

生命保険の選び方

保険の中で「生命保険」には多くの種類があります。一度加入しても結婚や出産、転職などライフサイクルの変化によって、 必要な保険が変わってくる場合もあるでしょう。

保険の選び方は、まず、どのような目的で生命保険に入るのかを決めましょう。

「必要な補償額」「どのようなことを期待するのか（万が一の場合の家族への収入の保証、一時的出費に対する対応、医療保障－ 生存しているときの収入減などの対応、老後の生活保障）」を決め、その後に、必要なサイズ（期間・金額）などを選びましょう。

また、ライフステージに合わせ保険を選びなおすことになった場合のポイントとしては、やはり、基本に戻って、 自分に必要な期間と補償額・保障内容なのかどうかをチェックしましょう。

また、なるべく、現在加入している保険を継続する方が得になります。入りなおすと契約年齢が高くなるために保険料が高くなったり、 現在の健康状態によっては不利な契約になることもあります。解約は最終手段と考えましょう。

実際に生命保険を選びなおす際には、、生命保険の種類を変える「転換」制度が思い浮かびますが、 それ以外にも保障額を途中から変更する「中途増額・減額」、オプションの特約のみを削り本契約のみにする「特約のみ解約」、 保険料の払込みをやめて保障を残す「払済保険」「延長保険」などの方法もあります。

どのような目的で選ぶのか、今後のライフサイクルの変化、などを考え自分にあった生命保険を選びましょう。